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居民儲蓄率近年來有所下滑 經濟已經到懸崖?


“今天有錢今天花完,明天的事情明天再說?”對于這種說法,大部分中國人(79.03%)并不贊成,但和兩年前相比,延遲消費偏好略有下降。日前,央行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》引發社會關注。同樣引人關注的還有另一組數據:去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成;今年一季度,信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元,是9年前的近10倍。


有人認為,延遲消費偏好下降,信用卡未償信貸猛增,意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

專家表示,不應簡單作此總結。與其他國家對比,中國儲蓄率仍然位居前列。人們儲蓄態度的轉變說明中國內需型經濟體系正在逐步建立。不過,一些人特別是年輕群體應實現從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉變,避免過度消費,樹立正確的價值觀和消費觀。

政策保障足,年輕人心態好,自然就敢“買買買”

“沒收入的時候不會存錢,有收入之后也沒有刻意存錢。”24歲的婁云已經工作兩年了,每個月她都會把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢,剩下的錢她會購買定期理財或基金定投。在她看來,要想讓錢增多,只能多賺一些,而不是多存一些。

如今,和婁云持相似觀念的人正在增多。中國人民銀行日前發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示,當被問到對消費和儲蓄的態度時,雖然大部分人(79.03%)對于“今天有錢今天花完,明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點,但是與2017 年相比,消費者對延遲消費的偏好略有下降,整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個百分點。

延遲消費,就是把自己的部分財物存儲起來,然后安排在未來多個時間點進行消費。延遲消費偏好下降,意味著一部分人不再存錢,而是把錢即時花掉。相關統計也顯示,中國居民儲蓄率高峰時曾達到37.3%(2008年),近年來有所下滑。

咋看這種現象?對外經貿大學國際經貿學院貿易系教授楊軍分析說,一般來講,導致延遲消費的原因主要有兩個:一是應對未來支出和各種不確定性,二是獲取更高金融收益。目前,中國新生代消費者逐漸成為勞動市場主體,更強調個體當前的生活質量。同時,隨著生活水平提高、社會保障體制完善,減稅降費政策紅利不斷釋放,未來的就業、教育和健康醫療等不確定性降低,人們整體消費能力提升。此外,現代金融的快速發展使個人和家庭更容易獲得短期和中長期資金,以應對各種急需支出,而且成本明顯下降。

簡單來說,如今消費者特別是年輕一代心態好、很自信,自然敢“買買買”。數據顯示,今年上半年,中國社會消費品零售總額達19.5萬億元,同比增長8.4%。其中,年輕人正成為消費主力軍。螞蟻金服和富達國際發布的《2018中國養老前景調查報告》顯示,18—34歲年輕人的月儲蓄平均為1339元。

在北京某高校讀書的劉燁從小學就存錢,也喜歡花錢。她說,存錢一方面是為了應急,另一方面是滿足一些小心愿,比如買一些平時舍不得買的東西獎勵自己。不過,在購買一些高價產品時,即使有能力直接付款,她也會選擇用互聯網消費信貸產品做分期付款,這在年輕人中間正成為時尚。“消費容易沖動,要控制好自己。”劉燁為此設置了一條消費紅線——每月不能超過4000元,因為“欠錢太多會有壓力”。

“‘95后’和‘00后’生長于富裕時代與移動互聯網時代,當他們逐漸成為消費主力,延遲消費偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經濟交流中心學術委員會委員王軍表示,隨著更多孩子長大,今后這一現象會進一步增多。

需要指出的是,房價多年上漲、居民改善居住條件、養老與醫療等剛性支出增加,也是近年來延遲消費偏好下降、居民儲蓄率降低的重要原因。王軍認為,延遲消費偏好下降與儲蓄率降低是一個硬幣的兩面,因為追求美好生活必然導致即期消費動力提升、儲蓄率降低。

他同時指出,無論與發達國家還是發展中國家相比,中國的居民儲蓄率都持續位于世界前列,并未出現斷崖式下跌。當然,由于中國社會保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水平等與發達國家尚存差距,特別是居民消費習慣的改變還需要經歷一個較長時期,做好風險防范和相關政策調整準備還是很必要的。

中國人民銀行前行長周小川認為,儲蓄率下降有一定好處,表明內需增強,但也需要關注隔代之間的儲蓄率變化。在金融科技發展背景下,消費信貸發展較快,會誘導年輕一代提前消費、借貸消費,“這不僅是一種經濟、金融現象,同時也是一種文化、人口現象,可能會帶來重要影響”。

“花明天的錢,買今天的東西”會成為消費陷阱嗎?

在眾多消費形式中,刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯網消費信貸產品等進行提前消費、借貸消費現象值得關注。這種“花明天的錢,買今天的東西”的消費形式,在一些年輕人中很普遍。
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